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网贷行业自律合规方能行稳致远

2018-12-17 11:27
来源: 大众证券报
编辑:东方财富网

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  2018年的互金行业,嘈杂一片。有人说行业可能保不住了,也有人说此次爆雷的平台大部分为不合规的中小平台,并没有从根本上波及到头部平台。小赵是万千老百姓的一员,关于去与留,她思考了很久,总觉得一个能够为老百姓创造价值的行业,不应该消失。她用了一个最简单的做法,只选择自己信任的平台。

  小赵、网贷以及热水器

  2015年初,在同事的介绍下,民贷天下走进了小赵的生活,这是她与网贷的第一次结缘。为了告别“月光族”,她每月省吃俭用,将工资的一部分投入民贷天下,渐渐地,这个平台似乎也成了她的“存钱罐”,看着“存钱罐”里的数字一天天在涨,小赵的心里美滋滋的。2016年冬,家里的热水器老化得愈加严重。此时,“存钱”的日子也已到期,小赵惊喜地发现,一年的坚持,赚取的利息已足够购买一台新热水器,多年来她一直舍不得置换的心结也终于解开。

  P2P的大众需求

  对于投资小白和普通大众而言,由于不具备专业的知识,和小赵一样的千万个体不敢轻易涉足投资门槛较高的股票、基金等领域,而银行产品、余额宝等收益较低的投资方式,已越来越不能满足日益增长的普通大众的需求。网贷的出现很大程度上为千千万万个“Ta”提供了一个新的资产增值保值方式。这种门槛低、有着较高年化收益率的新兴渠道在短短几年内便遍地开花,为无数个同小赵一样的普罗大众创造上千亿的收益。据统计,截至目前,P2P已为4000多万出借人(按各家平台出借人累计,数据包含重复计算的出借人)赚取了收益4000多亿元(不包括待收利息、活动奖励、返利所得)。

  爆雷、跑路还是正常出清?

  心理变化始于今年6月,随着行业负面逐渐增多,每一个出借人都开始担忧起来。一些被业内认为是“不可能倒闭”的平台也频频出现问题,刺痛着每一位出借人与从业者的神经。进入7月,行业问题平台高达170家,成交量出现近半年来最大幅度的下降,资金净流出的数量与速度不断刷新行业历史。从彼时延续至今的“网贷消亡论”依然存在。究竟这是行业的固有缺陷还是正常出清过程?为此,我们不妨复盘本次爆雷潮发生的原因。细细梳理,总结起来有三个方面:第一,在“去杠杆”的经济形势下,整个实体企业资金流转能力愈发紧张,实体经济借款端问题频发,导致部分平台发生系列逾期和坏账事件等,令经营能力不善的平台崩盘;第二,真正的P2P平台是一个出借人和借款人之间的信息撮合平台,不存在挤兑情况,而在整个行业雷潮当中,P2P为某些不是真正撮合信息的庞氏骗局类平台背了“罪名”;第三,随着备案的延期,一些中小网贷平台面临着合规成本不断增加、经营能力备受考验的情况,最终只能选择退出。也就是说,宏观经济的不景气、备案延期以及伪P2P平台的作祟,引发了此次风险事件的爆发。仔细考量,均无一剑指P2P普惠金融的价值土壤,一言以蔽之——“坏人混进了好的行业”。

  优质平台在努力

  但是,此次风险事件的爆发对于行业所涉各群体的信心,或多或少已经产生了一定的动摇。“信心比黄金更重要”,这句话赤裸且真实地反映了当下行业现状。然而,信心源自何处?信心绝不是来自于平台业绩规模的快速上涨和平台高息的诱惑,也不是来自于自说自话的品牌传播,更多应该来自于实打实地为出借人着想,竭尽全力保护出借安全,维护平台、行业的稳健发展,这也是监管一直以来的指导方向所在。而随着监管的正本清源以及新一轮合规备案的启动,行业格局的重塑将进一步加剧。头部平台此时更需要主动勇敢站出来承担行业责任,为提振行业信心和保护出借者者权益树立典范。

  平台民贷天下很好地扮演了这个角色,在雷潮发生的过程中,维稳动作频繁。如联合权威第三方平台为行业发声;连续开展六场全国线下用户见面会,向出借人介绍平台运营、风控、资产端情况;成立投监会,让出借人定期监督平台的运营。值得一提的是,8月16日,银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的爆雷风险,维护社会稳定。而此前的7月30日,民贷天下就与地方持牌金融资产管理公司顺亿AMC签署合作协议,双方就不良资产处置达成战略合作,为平台出借人资金的如约偿还提供保障,为重建行业信心发挥表率作用,也彰显了头部平台应有的责任与担当。经过多家平台的种种努力,行业维稳成效显著。据权威媒体不完全统计,8月停业及问题平台数量为63家,从数据上看环比7月的170家下降了107家。问题平台的减少意味着行业风险出清到了相对缓和的阶段。从资金流方面,可以看出,6月中下旬行业有一波小的资金流出潮;而从7月中旬到8月上旬,行业的资金流出严重;但从8月中旬开始,行业资金流出现象明显有所缓和,基本回到了6月中旬的水平。贷款余额方面,

  7月份相比6月份减少了3608.992亿元,8月份相比7月份减少了528.639亿元,不到7月份减少数的15%。贷款余额的减少意味着行业的资金流出量放缓,总体看来,8月份的资金流出情况明显比7月份好很多。

  网贷会不会消亡?

  判断一个行业是否有前景,会不会消失,只需看它是否还有存在的价值。对于网贷而言,它是否为传统金融体系起到补充支撑作用,是否为国民财富的保值增值提供了新的渠道,是否对实业的进步发展提供了帮助?答案显然是肯定的!金融服务实体经济一直以来是中国发展实体经济的举措。中国特殊的国情造就了中国中小微企业居多的特殊情况,而融资难,融资贵成为中小微企业主心中难以磨灭的痛。有需求就有市场,互联网金融平台在设立之初,就肩负着普惠金融的使命,为传统金融未能服务到的小微企业主及其个人提供全面的金融解决方案,帮助其快速获得资金,中小微企业主及其个人可以借助这些资金,度过难关。还是以数据说话,据权威媒体统计,中国P2P网贷自发展以来,截止2018年7月,在借款端,已累计满足约2500万借款人、7.2万亿元左右的资金需求;企业从P2P平台获得的短期贷款在2016年翻倍达到8000亿元;2017年P2P平台的消费金融贷款规模在4000亿元左右,是2016年的四倍多,满足700多万人的消费需求。这一连串的数字背后,折射的是行业赖以生存的普惠金融土壤,再一次凸显了一个重要信息:行业底层依然有着坚实的价值支撑,P2P不会消失!

  此外,从盘活民间资本,使其更好服务实体经济层面上来说,P2P功不可没!我国民间借贷发展由来已久,长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道,一直以来游走于正规金融体系之外,并滋生许多高利贷、暴力催收等社会问题。因此,只有通过规范发展P2P网贷,盘活民间资本,并引导其规范运作,才能使民间资本更好地服务实体经济。

  行业回暖春天不远!

  风险爆发期间,曾有扬言:国家已放弃P2P。然而事实胜于“诡辩”,8月以来,监管政策暖风频吹,文件发布更加密集。8月8日,监管下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。目前,整治办已协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。紧接着,监管要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的爆雷风险,维护社会稳定;另外,随着108条网贷备案细则和119条自查自纠问题清单的下发,新一轮合规备案也拉开了帷幕。同时,央行官员发文力挺P2P,并肯定了P2P行业的普惠金融成果。此外,国务院副总理、国务院金融稳定发展委员会主任刘鹤主持召开防范化解金融风险专题会议,听取了网络借贷行业风险专项整治工作进展情况,要求做好P2P风险应对,制定长效监管机制。监管利好政策的频繁出台,进一步加速了行业的回暖。

  “逆风翻盘,向阳而生”,在今年的综艺女团节目《创造101》上,这句响亮的口号随着节目的走红成为励志格言,也成为节目里每一位逆风翻盘的小姐姐的真实写照。而经历盛夏阵痛的网贷行业,也终将在自律合规中迎来逆风翻盘时刻。在大家对网贷半信半疑的当下,小赵已经与民贷天下一起走过了四个年头。立志连接出借与借款两端的民贷天下,正在努力地朝着更好地服务实体经济的方向迈进。这家四年以来将合规看得比生命还重的网贷平台,也在用自己的努力,为诸多还在行业坚守的同路人,冲出一片艳阳天。

(文章来源:大众证券报)

(责任编辑:DF386)

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